Snebold eller lavine: sådan slipper du af med dyr gæld

Har du flere lån eller kreditkort kørende samtidig, kan det være svært at vide, hvor du skal starte. Skal du betale mest af på den gæld, der irriterer dig mest, eller den der koster dig flest penge? To af de mest kendte strategier til at komme ud af dyr gæld er snebold-metoden og lavine-metoden. Begge virker – men på forskellige måder, og den rigtige for dig afhænger af, hvad der motiverer dig mest.

Snebold-metoden: mindste gæld først

Snebold-metoden går ud på, at du starter med at betale ekstra af på den gæld, du skylder mindst i – uanset renten. De andre lån betaler du kun det aftalte minimumsafdrag på. Når den mindste gæld er betalt helt ud, flytter du det beløb, du brugte på den, over på den næstmindste gæld – og sådan fortsætter du, indtil du er gældfri.

Fordelen ved denne metode er den psykologiske gevinst. Du opnår hurtige sejre, fordi du ret hurtigt kan krydse et lån helt af listen. For mange giver det motivation til at blive ved, fordi man kan se konkrete resultater tidligt i processen. Ulempen er, at du rent matematisk ofte betaler mere i renter samlet set, fordi du ikke nødvendigvis angriber den dyreste gæld først.

Lavine-metoden: højeste rente først

Lavine-metoden fokuserer i stedet på renten. Her betaler du ekstra af på den gæld, der har den højeste rente – typisk kviklån, kreditkortgæld eller dyre forbrugslån – uanset hvor stor eller lille restgælden er. De øvrige lån får minimumsafdraget. Når den dyreste gæld er væk, går du videre til den næstdyreste.

Fordelen her er rent økonomisk: du sparer typisk flest kroner i renter samlet set, fordi du hurtigst muligt fjerner den gæld, der koster dig mest. Ulempen kan være, at det tager længere tid, før du oplever en “sejr” i form af et lån, der er helt betalt ud – og det kan for nogle føles demotiverende undervejs.

Der findes ikke ét rigtigt svar på, hvilken metode der er bedst. Er du typen, der har brug for at se resultater hurtigt for at holde motivationen oppe, kan snebold-metoden være den rette. Er du mere talorienteret og vil minimere de samlede renteomkostninger, giver lavine-metoden bedst mening.

Sådan laver du din egen gældsoversigt

Uanset hvilken metode du vælger, starter alt med et fuldt overblik. Skriv alle dine lån, kreditter og eventuelle overtræk op i en liste med følgende oplysninger for hvert enkelt:

Restgæld, den årlige rente (ÅOP), det månedlige minimumsafdrag og hvor mange måneder eller år der er tilbage. Læg herefter alle dine minimumsafdrag sammen, og find ud af, hvor mange penge du realistisk kan afsætte ekstra hver måned uden at det går ud over husleje, mad og andre faste udgifter.

Det ekstra beløb er det, du bruger til at “angribe” enten den mindste gæld (snebold) eller den dyreste gæld (lavine) med. Sæt gerne datoer eller mål i kalenderen for, hvornår du forventer at have betalt hvert lån ud – det gør processen mere konkret og lettere at holde fast i.

Undervejs er det en god idé at undgå at optage ny dyr gæld, mens du afvikler den gamle. Har du mange lån med høj rente, kan det være fristende at optage endnu et lån for at samle det hele – men det bør kun gøres med omtanke og efter grundig research, aldrig som en hurtig løsning.

Læs også: Lån penge uden at stille sikkerhed

Hvad gør du, hvis gælden vokser dig over hovedet?

Nogle gange rækker afdragsstrategier ikke alene til at løse problemet – for eksempel hvis indkomsten er faldet, eller udgifterne pludselig er steget. Hvis du oplever, at du ikke længere kan betale dine regninger til tiden, er det vigtigt at reagere hurtigt frem for at undgå problemet. Kontakt din bank eller kreditor og forklar situationen; ofte er det muligt at aftale en afdragsordning eller henstand.

Husk også, at man skal være fyldt 18 år for selv at kunne optage lån, og at alle seriøse långivere foretager en kreditvurdering, blandt andet ved at tjekke registre som RKI, inden de bevilger et lån. Er du allerede registreret som dårlig betaler, kan det gøre det svært at optage yderligere lån – og det er netop grunden til, at det er så vigtigt at få styr på eksisterende gæld, før man overvejer nye lånemuligheder.

Læs også: Kviklån til personer med RKIøkonomi

Føler du dig fastlåst, findes der flere steder, hvor du kan få gratis og uvildig gældsrådgivning, blandt andet hos kommunens gældsrådgivning eller frivillige organisationer, som specialiserer sig i at hjælpe mennesker ud af gæld. Der er ingen grund til at gå alene med bekymringerne – en uafhængig rådgiver kan hjælpe dig med at lægge en realistisk plan, der passer til din konkrete økonomi.

Uanset om du vælger snebold- eller lavine-metoden, er det vigtigste, at du kun afdrager det, du reelt kan bære, og at du holder fast i planen over tid. Gæld forsvinder sjældent fra den ene dag til den anden, men med et klart overblik og en fast strategi kommer du skridt for skridt tættere på en gældfri hverdag.